Keuangan Mikro Islam

By | Mei 25, 2022
Keuangan Mikro Islam

Pengentasan kemiskinan secara tradisional menjadi domain dari badan pembangunan berbasis kepentingan dan menghasilkan keuntungan selalu menjadi andalan perusahaan. Jarang ada dua yang tumpang tindih: pemegang saham perusahaan tidak tertarik untuk memberikan uang dan bank pembangunan hanya memiliki sedikit untuk ditawarkan kepada investor yang berorientasi pada keuntungan. Sampai keuangan mikro. Mungkin untuk pertama kalinya dalam sejarah pembangunan ekonomi, kaum miskin dipandang sebagai orang yang berpotensi menguntungkan.

Keuangan mikro adalah alat pembiayaan yang secara berkelanjutan memberikan pinjaman sangat kecil kepada pekerja miskin. Segelintir peminjam, biasanya 5 sampai 20 orang, berkumpul dalam kelompok. Kumpulan pinjaman pertama diperluas ke subset awal individu dalam grup, misalnya 2 dari 5 individu grup, dan setelah pinjaman ini dilunasi, subset kedua individu menerima pinjaman mereka. Ini berlanjut ke seluruh kelompok, beredar sampai pinjaman akhir diberikan kepada pemimpin kelompok yang ditunjuk.

Variasi dari tema umum ini berlimpah tetapi prinsip dasar yang mendasarinya tetap sama: peminjam lebih mungkin untuk membayar tepat waktu jika tidak melakukan hal itu mempengaruhi mitra kelompok yang dipilih, biasanya seorang kenalan. Ketakutan akan bank tak berwajah diganti dengan belas kasihan terhadap tetangganya sendiri. Konsep perbankan “jaminan sosial” non-tradisional ini memungkinkan orang miskin untuk keluar dari lingkaran kemiskinan: penyediaan modal memungkinkan investasi bisnis yang lebih besar, yang mengarah pada peningkatan pendapatan, menghasilkan tabungan rumah tangga yang lebih tinggi dan akhirnya kemandirian finansial.

ASAL USUL KEUANGAN MIKRO KONVENSIONAL

Keuangan mikro tumbuh dari kegagalan gerakan koperasi dan inisiatif yang disponsori pemerintah untuk pinjaman individu lunak. Dengan beberapa program yang disubsidi besar-besaran ini menghasilkan tingkat pembayaran kembali serendah 40%, tidak heran jika program-program tersebut berumur pendek.

Baca Juga:  Ini Bisa Menghancurkan Bisnis Online Anda

Pada tahun 1970-an, Bank Grameen Bangladesh merevolusi dunia pembangunan dengan memberikan pinjaman kecil berbasis bunga kepada orang-orang yang sangat miskin, sebuah kelompok ekonomi yang ditolak oleh bank-bank komersial dan bank-bank pembangunan merasa sulit untuk mempertahankan tingkat pembayaran yang dapat diterima. Tetapi dengan mengumpulkan individu ke dalam kelompok peminjam yang dipilih sendiri, terutama dalam pengaturan yang homogen, tekanan teman sebaya dan bantuan teman sebaya mengarah pada bentuk pemantauan informal yang membuka jalan bagi kesuksesan yang berkelanjutan.

Apa yang dimulai sebagai pinjaman $26 untuk 42 wanita desa sekarang menjadi industri besar di Bangladesh, dengan 4 juta peminjam Grameen dan lebih dari $4 miliar dalam bentuk pinjaman yang dicairkan, di mana lebih dari $300 juta saat ini masih dilunasi. Semua tanpa agunan.

… MASALAHNYA …

Tetapi kritik terhadap Grameen dan pemodal mikro konvensional lainnya menyebutkan tingkat suku bunga Draconian sebagai hambatan utama bagi banyak peminjam untuk benar-benar mandiri; biaya suku bunga sebesar 22% di Grameen (diukur berdasarkan penurunan), dan setinggi 50% di tempat lain. Terkutuklah umat Islam, yang mengambil bunga sekecil apa pun dilarang, dibuktikan dengan sejumlah ayat Al-Qur’an (2:275-279, 3:130, 4:160-161, 30:39), banyak yang sangat otentik. tradisi Nabi, semoga Tuhan memberkati dia dan memberinya kedamaian, konsensus empat sekolah yurisprudensi, dan efek merusak dari pinjaman pembangunan berbunga rendah selama beberapa dekade ke negara-negara miskin.

Baca Juga:  Kontaminasi dan Pemalsuan Makanan: Kembali ke Dasar

Satu-satunya masalah terbesar dengan keuangan mikro konvensional, dan dalam hal ini semua keuangan berbasis bunga, adalah bahwa peminjam harus melakukan pembayaran bunga bahkan jika dia tidak dapat memenuhinya. Jika bisnisnya berhasil, dia membayar; jika bisnisnya gagal, dia tetap membayar.

Pada saat bisnis Haji Furoda 2023 harus peduli dengan inovasi dan ekspansi, pembayaran bunga tidak dapat dihindarkan besar pada akhir bulan. Menundanya hanya memperburuk masalah, karena pembayaran bunga sering kali menjadi lebih besar dari pokok pinjaman awal seiring berjalannya waktu. Tidak masuk akal bagi pengusaha mikro kecil dengan modal kecil yang tidak memiliki apa-apa untuk menanggung utang alih-alih ekuitas. Dalam penurunan pasar yang berlarut-larut, ketika kelompok besar peminjam tidak dapat memenuhi persyaratan pembayaran mereka, ini memicu tingkat volatilitas pasar yang tinggi. Akhir permainan: pengampunan utang di pihak pemberi pinjaman atau peningkatan pemiskinan di pihak peminjam, berarti kerja paksa di beberapa negara.

Selanjutnya, transaksi berbasis bunga cenderung memusatkan perhatian pada tugas pembayaran yang berorientasi pada proses daripada tugas yang berorientasi pada hasil untuk meningkatkan keuntungan. Dan karena tidak ada kausalitas langsung dalam transaksi berbasis bunga antara ukuran pembayaran dan profitabilitas bisnis (karena pembayaran bunga sudah tetap), conve